Когато човек обмисля кандидатстване за кредит – било то потребителски, ипотечен или друг тип – един от ключовите въпроси е: Колко време отнема процесът? В тази статия ще разясним какво обикновено включва процесът, на какъв етап може да се очаква обратна връзка от банките и колко време отнема одобрението и усвояването на кредита.
1. Подаване на заявка и избор на оферти
Препоръчваме първата стъпка да бъде среща-консултация с кредитен посредник, член на АКПБ. С него се анализират нуждите и профила на клиента, подбират се и се договарят оферти от различни банки.
Обикновено в рамките на 1 до 3 работни дни можете да получите поне три конкурентни предложения (както по потребителски, така и по жилищен кредит), ясно представени по ключови параметри като общ разход, ГПР, начин на плащане и др.
2. Одобрение от банката
След като изберете банка и подадете официална заявка с документи, започва процесът на одобрение. Тук времето може да варира в зависимост от:
- Кредитната ви история;
- Вида на дохода – при трудов договор и достатъчен доход, обикновено става най-бързо. Ако получавате доходите си под друга форма – чрез ваша фирма, чрез данъчна декларация на ФЛ (самоосигуряващи се лица и такива на граждански договор), наем и други, то тогава може да отнеме повече време за доказването им пред банките;
- Вида и размера на кредита;
- Необходимостта от допълнителни документи (особено при ипотеки);
- Вътрешни процедури на банката;
- Ако се добавя съдлъжник по кредита, това също може да увеличи времето за одобрение.
Одобрението може да отнеме от няколко минути (за потребителски кредити) до няколко дни или седмици (за потребителски и ипотечни кредити), в зависимост от сложността на случая.
3. Срок на действие на одобрението
След като изберете банка и подадете документи, процесът преминава през два основни етапа:
- Предварително одобрение
Това е одобрение на база доходи, кредитна история и профил на клиента. На този етап банката преценява дали кандидатът отговаря на условията за отпускане на кредит.
- При потребителски кредити често може да се получи още в рамките на деня.
- При ипотечни кредити обикновено се издава в срок от няколко дни.
- Валидността му е ограничена (обичайно 30-60 дни), за да може клиентът да търси имот или да подготви останалите документи.
- Окончателно одобрение
След като клиентът намери имот, подпише предварителен договор, извърши се оценка на имота и се съберат нужните документи от продавача, банката преминава към окончателно одобрение.
- Това е финалното решение за отпускане на кредита.
- Обикновено отнема между 2 седмици и 1 месец, в зависимост от банката, вида на кредита и сложността на сделката.
4. Усвояване на кредита
След одобрение и подписване на договор:
- При потребителски кредити – сумата обикновено се изтегля в рамките на 1 – 2 дни, понякога до пет работни дни, в зависимост от банката и начина на усвояване.
- При ипотечни кредити – усвояването може да се случи до няколко седмици след одобрението, тъй като след него се минава през нотариус за прехвърляне на имота и ипотеката му (ако става въпрос за покупко-продажба на имот) или само за ипотекиране на жилището (ако няма покупко-продажба). Нужни са 3 – 5 работни дни да излязат вписаните актове от Агенция по вписвания, както и удостоверение за вещни тежести, които да потвърдят, че няма други тежести върху имота, освен новата ипотека върху него от банката на кредитоискателя. След като тези документи са готови, обикновено до 1 – 2 работни дни се усвоява кредита.
Стратегии за ускоряване на процеса
- Подгответе предварително нужните документи (доходи, идентификация, др.).
- При ипотека – започнете с предварително одобрение на база доход от избрана от вас банка. Най-добре да е съгласувано с кредитния ви посредник.
- Отговаряйте на допълнителни изисквания навреме.
- Работете с посредник, който провежда сравнителен анализ и организира целия процес.
Процесът до усвояване на кредит може да бъде структуриран ефективно:
- 1–3 дни – избор и сравнение на оферти с помощта на посредник.
- До няколко дни или седмици – предварително одобрение от банката.
- 30–90 дни – валидност на одобрението, в зависимост от вида кредит.
- От няколко дни до няколко седмици – фактическо усвояване, според типа заем.
Какво носи членството в АКПБ за клиента
АКПБ подкрепя високите професионални и етични стандарти на своите членове – посредници, които:
- са регистрирани в публичния регистър на БНБ,
- предоставят точна, достъпна и пълна информация,
- спестяват време и усилия на клиента, като поемат административните дейности и комуникацията с банките.
Благодарение на тях, процесът става по-бърз, прозрачен и по-удобен на всяка стъпка – от първоначалната оценка до финалното усвояване на кредита.
Асоциацията на кредитните посредници в България е организация, която обединява най-големите фирми кредитни посредници, които са регистрирани в Българската народна банка. Тяхната дейност се регулира и отговаря на изискванията на Закона за кредитите за недвижими имоти на потребители (ЗКНИП). Можете да потърсите за консултация независимите кредитни посредници, които са членове на АКПБ тук: http://www.acib.bg/members/