Едно от най-важните правила за финансова стабилност е поддържането на здравословно съотношение между доход и месечна вноска по кредит. Независимо дали става въпрос за потребителски кредит, ипотечен кредит или обединяване на задължения, правилното планиране на бюджета е ключът към избягване на просрочия и финансова несигурност.
Какво представлява съотношението доход/вноска?
Съотношението между доход и месечна вноска (често наричано debt-to-income ratio или DTI) показва каква част от месечния ви нетен доход отива за обслужване на кредитни задължения.
Формулата е проста: (Обща месечна вноска по кредити / Нетен месечен доход) × 100
Например: Ако нетният ви доход е € 2 000, а общата месечна вноска по кредити е € 600, съотношението е 30%.
Кое е здравословното съотношение?
Финансовите експерти и кредитните институции приемат, че:
- До 30% – безопасно и устойчиво ниво
- Между 30% и 40% – допустимо, но с повишено внимание
- Над 40% – рисково ниво, което може да доведе до затруднения
Важно е да се подчертае, че това съотношение трябва да отчита всички кредити – потребителски, ипотечни, лизинги, бързи кредити и други задължения.
Защо високото съотношение е риск?
Когато твърде голяма част от дохода отива за погасяване на кредити, домакинството става уязвимо при:
- загуба на работа;
- намаляване на дохода;
- неочаквани разходи (здравословни, битови, семейни);
- повишение на лихвени проценти при кредити с плаваща лихва.
Дори малка промяна в обстоятелствата може да доведе до забавени вноски, натрупване на лихви за просрочие и влошаване на кредитната история.
Какво трябва да включите в изчислението?
Много потребители допускат грешката да смятат само една вноска. За реална оценка е важно да се включат:
- всички месечни кредитни вноски;
- кредитни карти (минимална дължима сума);
- овърдрафт;
- лизингови договори.
Препоръчително е след плащане на задълженията да ви остават средства за:
- текущи разходи (храна, комунални услуги, транспорт);
- спестявания;
- непредвидени ситуации.
Как да подобрим съотношението доход/вноска?
Ако установите, че месечната ви вноска заема твърде голяма част от дохода, възможни решения са:
1. Обединяване на задължения – Консолидацията може да намали месечната тежест чрез по-дълъг срок или по-добри условия.
2. Увеличаване на дохода – Допълнителна заетост или повишаване на квалификацията могат да подобрят финансовия баланс.
3. Ограничаване на нови задължения – Поемането на нов кредит при вече високо съотношение увеличава риска от свръхзадлъжнялост.
Отговорното кредитиране започва с реална преценка
Определянето на здравословно съотношение между доход и месечна вноска изисква професионална оценка, а не само базово изчисление. Всяко домакинство има различна финансова картина и бъдещи ангажименти. Кредитните посредници имат ключова роля в този процес – те анализират доходите и задълженията на клиента, сравняват различни предложения на пазара и съдействат за избор на решение, което е реалистично и устойчиво във времето.
Асоциацията на кредитните посредници в България е организация, която обединява най-големите фирми кредитни посредници, които са регистрирани в Българската народна банка. Тяхната дейност се регулира и отговаря на изискванията на Закона за кредитите за недвижими имоти на потребители (ЗКНИП). Можете да потърсите за консултация независимите кредитни посредници, които са членове на АКПБ тук: http://www.acib.bg/members/