През последното десетилетие светът наблюдава безпрецедентно навлизане на дигитални технологии във всяка сфера на икономиката и обществото – от начина, по който пазаруваме и се лекуваме, до това как управляваме финансите си. Финансовият сектор не прави изключение – напротив, той често е на първа линия при въвеждането на иновации.
На този фон ролята на кредитните посредници също претърпяват значителна трансформация. Тя вече не е просто да „намерят кредит“, а да бъдат консултанти, навигатори и защитници на интереса на клиента в свят, който става все по-автоматизиран и труден за разбиране. Дигиталните технологии са вече част от дейността им посредством използването на различни програми и приложения, нови канали за реклама и комуникация с клиентите, внедряването на софтуерни решения, които улесняват процеса по кредитиране и други.
Какво наистина се промени в кредитирането?
· Въвеждане на електронна идентификация (elD) и електронно подписване
Вече е възможно клиентите да се идентифицират дистанционно чрез видео верификация, мобилно ID, квалифициран електронен подпис (КЕП) или облачен електронен подпис – без необходимост от физическо посещение в офис. Сключването на договори става изцяло онлайн – от кандидатстването за кредит до подписването и усвояването на средствата. Предимствата са, че пести време, процесът е удобен и улеснява хората в чужбина или с ограничена мобилност. От друга страна, винаги съществува риск от измама, а потребителите трябва да притежават висока дигитална грамотност.
· Внедряване на автоматизирани системи за оценка на риска
Някои банкови и небанкови институции използват алгоритми и изкуствен интелект, за да оценят кредитоспособността въз основа на данни – доходи, разходи, кредитна история, поведение в интернет. Решенията за одобрение на кредит често се вземат без човешка намеса, понякога в рамките на минути. Предимствата са по – бърза обработка на заявленията и намален риск от субективни грешки. Недостатъците включват липсата на гъвкавост (системата не отчита лични обстоятелства) и това, че потребители с нестандартни доходи – фрийлансъри, сезонни работници и др. – често са ощетени.
· Open Banking и достъп до банковата информация на клиента
Съгласно новите европейски директиви (PSD2), клиентът може да даде достъп на посредник или банка до своите банкови движения чрез API. Това позволява много по-прецизна предварителна оценка, базирана на реални данни. Кредитните институции започнаха да базират офертите си на поведение, а не само на кредитна история. Клиентите получават персонализирани предложения и по-справедливи условия, както и по-бърза процедура, без нужда от хартиени документи. Съществуват обаче опасения относно поверителността на данните, което може да накара клиента да се почувства „наблюдаван“.
· Централизация и дигитално свързване на институции
Днес кредиторите имат директен достъп до данните на НОИ, НАП, БНБ, ЦКР и др. – чрез интегрирани системи. Потребителят вече не носи документи на хартия – институциите обменят информацията помежду си. Предимствата са по-малко бюрокрация и по-кратки срокове. От друга страна клиентът не винаги знае какво точно вижда институцията, а при допуснати грешки в данните корекцията може да бъде трудна и бавна.
Живият контакт с кредитен консултант – конкурентните предимства в дигиталната революция
Макар дигитализацията значително да улеснява достъпа до кредити, тя често оставя хората сами в море от сложни термини, автоматични откази и безлично обслужване. Именно тук се откроява стойността на личната среща с кредитен консултант.
· Разбираем език и персонализиран съвет, а не автоматизирана система
· Помощ при вземане на информирано решение
· Сигурност и защита от подвеждащи условия или грешки
· Комбинация от удобството на технологиите с лично обслужване, експертен анализ и емпатия
· Човешка подкрепа в стресови финансови ситуации
Докато технологиите правят кредитирането по-бързо и удобно, те не могат да заменят личната връзка, доверието и професионалната грижа, които предлага срещата с кредитен консултант. В свят, в който всичко се случва със „слайд и клик“, хората все още имат нужда от истински разговор. Човешкият фактор винаги ще бъде в центъра на тази услуга. Подкрепена от възможностите на най-динамично развиващата се сфера – технологиите – тя може да се усъвършенства и развива в полза на всички участници в процеса.
В ежедневната си работа кредитните посредници използват софтуерни платформи, с които управляват по-ефективно дейността си. Чрез тях бързо и лесно могат да регистрират клиентите си, да изготвят сравнителни оферти, да проследяват сделките си и т.н.
С бързото развитие на информационните технологии, повечето кредитни посредници разчитат на дигиталния маркетинг и неговите канали за комуникация, за да популяризират своите услуги до максимално широка аудитория. Разполагат с уебсайт, профили в социалните мрежи, изпращат нюзлетъри, провеждат рекламни кампании в търсачките и други, за изграждане на бранд идентичност и привличане на нови клиенти.
Защо да изберете кредитен посредник, член на АКПБ?
Асоциацията на кредитните посредници в България е организация, която обединява най-големите фирми кредитни посредници, които са регистрирани в Българската народна банка. Тяхната дейност се регулира и отговаря на изискванията на Закона за кредитите за недвижими имоти на потребители (ЗКНИП). Асоциацията следи стриктно за съответствие на услугите, предоставяни от членовете й, с нормативните разпоредби, спазване на Етичния кодекс и добрите практики в обслужването на клиентите. Можете да потърсите за консултация независимите кредитни посредници, които са членове на АКПБ, тук: http://www.acib.bg/members/