Ипотечният кредит е дългосрочно финансово решение, което често ни съпътства с десетилетия. Но условията по него не са непременно неизменни. През годините могат да настъпят промени както в икономическата среда, така и в личните ни финанси, които правят възможно подобряване на договора чрез рефинансиране. Понякога обаче промените могат да доведат и до обратния ефект – влошаване на условията или натоварване на бюджета, което изисква навременнa оптимизация на задълженията.
Рефинансирането означава да погасите изцяло текущия си ипотечен кредит с нов заем – обикновено при по-добри условия. Новият кредит може да бъде от същата или от друга банка, като целта е да оптимизирате разходите си и/или да получите допълнителни средства.
Какви са основните ползи от рефинансирането?
- По-ниска лихва и месечна вноска
Дори малка разлика в лихвения процент може да доведе до значителна икономия в дългосрочен план. Това е една от най-честите причини за рефинансиране. Разбира се, колко ще спестите месечно от намаляването на лихвата зависи от размера на текущото ви задължение. Колкото по-голям е размерът на кредита ви, толкова повече смисъл има да подобрите лихвата си. И обратно, ако размерът на кредита ви е по-малък, леко подобряване на лихвените условия няма да има кой знае какъв ефект върху месечната ви вноска. Всяко предоговаряне и рефинансиране на кредит е съпътствано със съответните разходи, така че по-добре се консултирайте със специалист кредитен посредник.
- Намаляване на общия размер на задължението
С по-добра лихва, в крайна сметка може да платите много по-малко към банката.
- Допълнителни средства за други цели
Ако стойността на имота е нараснала или сте погасили значителна част от кредита, при рефинансиране може да получите и допълнителна сума – например за ремонт, образование или консолидация на други задължения.
- Промяна на условията
Рефинансирането е възможност да премахнете съдлъжници по кредита ви, да освободите обезпечение или да промените вида на лихвата – например от променлива към фиксирана, или обратно.
Кога е подходящ момент за рефинансиране?
- При спад на лихвените проценти – така месечната ви вноска може да намалее без да увеличавате срока.
- При промяна на финансовото ви състояние – ако доходите са се увеличили, може да намалите срока и да спестите от лихви.
- При нужда от допълнителни средства – новият кредит може да е по-голям от остатъка по стария.
- При неудовлетвореност от настоящата банка – лошо обслужване, липса на гъвкавост при предоговаряне, или по-добри предложения от конкуренцията.
Важно е да направите сметката си внимателно, като вземете предвид и таксите по новия кредит (такси за оценка на имота, нотариални такси, застраховки и др.).
Рефинансиране и предоговаряне – каква е разликата?
Много хора бъркат рефинансирането с предоговарянето на кредит.
- Предоговаряне: оставате в същата банка, но променяте параметрите на текущия договор. Това често е по-бързо и с по-ниски разходи, но банката може да предложи само ограничени подобрения.
- Рефинансиране: вземате нов кредит (често от друга банка), с който погасявате стария. Обикновено отваря по-големи възможности за оптимизация, но изисква повече документи и време.
Как помага кредитният посредник?
Членовете на Асоциацията на кредитните посредници в България (АКПБ) работят по етични стандарти, гарантирайки честна и пълна информация към клиента. Те:
- Анализират вашия текущ кредит и пазара, за да намерят най-добрите възможности.
- Преговарят с банките вместо вас и ви спестяват време и усилия.
- Работят безплатно за клиента, защото получават възнаграждение от банката.
- Съдействат за подготовката на документите и организират процеса от първоначалната консултация до подписването на новия договор.
Това е особено ценно, защото пазарът на ипотечни кредити е динамичен, а условията често се променят.
Няколко съвета от АКПБ:
- Не се фокусирайте само върху лихвата – обикновено банките, които привличат клиенти от други банки, дават допълнителни отстъпки, под формата на покриване на нотариални такси, застраховки и оценка на имот.
- Направете сметка дали спестеното от новия кредит надхвърля разходите по рефинансирането – всеки един специалист лесно би ви изчислил дали има смисъл от рефинансиране. Не се прави на всяка цена и трябва да има икономическа логика зад това действие.
- Използвайте професионална помощ от регистриран кредитен посредник – член на АКПБ – за да получите обективна оценка и да вземете информирано решение.
Рефинансирането на ипотечен кредит може да ви спести значителни средства и да ви даде по-голяма финансова свобода – стига да е направено в правилния момент и при правилните условия.
Асоциацията на кредитните посредници в България е организация, която обединява най-големите фирми кредитни посредници, които са регистрирани в Българската народна банка. Тяхната дейност се регулира и отговаря на изискванията на Закона за кредитите за недвижими имоти на потребители (ЗКНИП). Можете да потърсите за консултация независимите кредитни посредници, които са членове на АКПБ тук: http://www.acib.bg/members/