Кредитът може да бъде полезен инструмент – за покупка на жилище, ремонт, автомобил или покриване на непредвиден разход. Но преди да поемем финансов ангажимент за няколко години, е важно да си зададем един прост въпрос: Можем ли спокойно да си позволим този кредит?
Отговорът не се крие само в размера на месечната вноска. За да преценим реално дали един кредит е по силите ни, трябва да разгледаме приходите, разходите, съществуващите задължения и възможните промени във финансовото ни положение.
Започнете с реалния си месечен бюджет
Първата стъпка е да изчислим колко средства остават на разположение след всички регулярни разходи. Направете списък на:
- нетните си месечни доходи;
- наем или ипотечна вноска;
- сметки за ток, вода, отопление и интернет;
- разходи за храна и транспорт;
- застраховки и други регулярни плащания;
- съществуващи кредитни вноски и задължения;
- разходи за деца, образование или други семейни нужди;
- средства, които отделяте за спестявания.
Едва след като видим реалната сума, която ни остава всеки месец, можем да преценим каква допълнителна вноска бихме могли да поемем.
Не гледайте само месечната вноска
На пръв поглед кредит с по-ниска месечна вноска може да изглежда по-достъпен. Но по-дългият срок на изплащане обикновено означава, че кредитополучателят ще плати повече лихви за целия период. Затова при сравнение на оферти е важно да разглеждаме не само размера на вноската, а общата сума, която ще трябва да бъде върната, както и разходите, свързани с кредита. Полезен ориентир при сравняването на кредитни предложения е годишният процент на разходите (ГПР), който позволява да се оценят по-цялостно разходите по кредита.
Оставете си финансов буфер
Добрата финансова преценка не се основава на това дали можем да платим вноската днес, а дали ще можем да я плащаме и при промяна на обстоятелствата.
Какво би се случило, ако:
- доходът ни временно намалее;
- се появи непредвиден голям разход;
- домакинството има нов финансов ангажимент;
- разходите за жилище, транспорт или други нужди се увеличат?
Затова е разумно след плащането на всички задължения да остава достатъчен финансов буфер. Ако кредитната вноска изчерпва почти целия свободен доход, кредитът вероятно е твърде голям за бюджета ни, дори формално да отговаряме на изискванията за получаването му.
Вземете предвид и съществуващите кредити
Ако вече имаме кредитна карта, потребителски кредит, ипотека или друг финансов ангажимент, новата вноска трябва да се разглежда заедно с всички останали задължения. Важно е да не допускаме ситуация, при която новият кредит се използва основно за покриване на стари задължения и постепенно общата задлъжнялост се увеличава.
При оценката на кредитоспособността кредиторите също разглеждат доходите, задълженията и кредитната история на потребителя. Затова е добре и самият кредитополучател предварително да направи реалистична оценка на финансовото си положение.
Кредитът трябва да отговаря на целта ни
Преди да кандидатстваме, е добре да определим колко точно ни е необходимо и за какво. Ако планираме ремонт, например, можем предварително да изчислим необходимия бюджет, вместо автоматично да кандидатстваме за максималната сума, която можем да получим. По-малкият кредит означава по-ниска обща задлъжнялост и обикновено по-малко разходи за обслужването му.
Потърсете професионален съвет
Изборът на кредит не се изчерпва с това да намерим най-ниската рекламирана лихва. Различните предложения могат да имат различни условия, такси, срокове, изисквания и допълнителни разходи.
Кредитният посредник може да помогне на потребителя да сравни подходящи кредитни решения и да разбере по-добре условията по тях. Това е особено важно при по-големи и дългосрочни ангажименти като ипотечните кредити.
Най-важният въпрос: Как ще изглежда бюджетът ни след кредита?
Преди да подпишем договор, е полезно да направим прост тест:
„Ако плащам тази вноска всеки месец, ще мога ли едновременно да покривам нормалните си разходи, да спестявам и да реагирам при непредвидена ситуация?“
Ако отговорът е „да“ и разполагаме с достатъчен финансов буфер, вероятността кредитът да бъде по силите ни е по-голяма.
Кредитът може да бъде разумно финансово решение, когато е съобразен с реалните ни възможности. Най-добрият кредит не е непременно най-големият, който можем да получим, а този, който можем да изплащаме спокойно и устойчиво.
Асоциацията на кредитните посредници в България е организация, която обединява най-големите фирми кредитни посредници, които са регистрирани в Българската народна банка. Тяхната дейност се регулира и отговаря на изискванията на Закона за кредитите за недвижими имоти на потребители (ЗКНИП). Можете да потърсите за консултация независимите кредитни посредници, които са членове на АКПБ тук: http://www.acib.bg/members/