В динамичната финансова среда кредитоспособността се превърна в един от най-важните показатели за всеки, който планира да финансира покупка на жилище, автомобил или да обедини своите задължения. Банковите институции разчитат на този показател, за да оценят риска, а потребителите – за да получат по-добри условия, по-ниски лихви и по-високи шансове за одобрение.
Какво е кредитоспособност?
Кредитоспособност е оценката на способността на клиента да изплаща задълженията си навреме, регулярно и устойчиво. Тя представлява комбинация от:
- финансово състояние (доходи и разходи);
- история на плащанията;
- настоящи задължения;
- стабилност на заетостта;
- поведение спрямо кредити в миналото.
На базата на тази информация банките изчисляват дали клиентът може да обслужва нов кредит, без да се компрометира финансовото му положение.
От какво се определя кредитоспособността?
1. Нетни доходи и стабилност на заетостта – Колкото по-високи и устойчиви са доходите, толкова по-висока е кредитоспособността. Банките предпочитат клиенти със стабилна трудова заетост, с доказан доход за минимум 6–12 месеца, с трудов договор, граждански договори или от бизнес доказан със съответните документи.
2. Съотношение „задължения/доходи” (DTI) – Това е един от ключовите показатели. В повечето банки съотношението не трябва да надвишава 50–50%, за да бъде клиентът одобрен.
3. Кредитна история – Всяко забавяне, преструктуриране или необслужван кредит оставя следа. Положителната история – навременни плащания и минимални просрочия – повишава шансовете за одобрение.
4. Наличие на други кредити и лимити – Дори неизползваните кредитни карти и овърдрафти се считат за потенциален дълг и намаляват кредитоспособността.
5. Вида на кредита и неговата цел определят решението на банката – При жилищните кредити банките са по-гъвкави предвид наличието на обезпечение, при потребителските превода на заплата е един от задължителните изисквания.
Как можем да подобрим своята кредитоспособност?
Подобряването на кредитоспособността е процес, който изисква време, но носи значителни ползи – по-ниски лихви, по-добри условия и по-висока сума за финансиране. Ето най-ефективните стъпки:
1. Поддържайте безупречна кредитна история! – Плащайте вноските навреме. Настройте автоматични плащания, за да избегнете забавяния. При временни затруднения – говорете с банката преди да се стигне до просрочие. Дори кратки закъснения (1–30 дни) се отразяват негативно.
2. Намалете текущите задължения! – Преди кандидатстване за нов кредит погасете дребни задължения, намалете лимити по кредитни карти, ограничете овърдрафтите. Всеки намален или затворен лимит подобрява DTI показателя.
3. Увеличете или стабилизирайте доходите! – Банките ценят финансовата устойчивост. Можете да подобрите кредитоспособността чрез преминаване от граждански договори към трудов договор, добавяне на допълнителни доказуеми доходи, включване на солидарен съдлъжник.
4. Избягвайте чести запитвания за кредити! – Всяко запитване оставя следа в кредитната история. Множеството заявки за кратък период изглеждат рискови за банките.
5. Консолидирайте задълженията си! – Обединяването на няколко кредита в един може да намали месечната вноска, подобри DTI, стабилизира финансовия ви профил.
6. Използвайте кредит разумно и умерено! – Парадоксално, но липсата на кредитна история също е минус. Малък, краткосрочен кредит, изплатен коректно, може да повиши рейтинга ви.
Как кредитният посредник помага при подобряване на кредитоспособността?
Кредитоспособността не е случайност – тя е резултат от последователно финансово поведение, добро планиране и навременни реакции. Разбирането на факторите, които я определят, дава на всеки потребител силата да подобри своя профил, да получи по-добри условия и да избегне неприятни изненади.
Професионалните кредитни посредници, членове на АКПБ, работят ежедневно с банковите критерии и могат да:
- анализират реалната кредитоспособност на клиента;
- предложат подобрения преди подаване на документи;
- насочат към банка с най-подходящи условия;
- оптимизират документите за по-бързо одобрение;
- съдействат при преструктуриране или рефинансиране.
Често експертната консултация е решаваща за успешната сделка.
Асоциацията на кредитните посредници в България е организация, която обединява най-големите фирми кредитни посредници, които са регистрирани в Българската народна банка. Тяхната дейност се регулира и отговаря на изискванията на Закона за кредитите за недвижими имоти на потребители (ЗКНИП). Можете да потърсите за консултация независимите кредитни посредници, които са членове на АКПБ тук: http://www.acib.bg/members/